¿Entonces su empleador tiene un 401 (k) con una sola opción de inversión fija? Pensé que ya no era muy común. Seguramente querrás descubrir más sobre la única opción fija que solo cómo era en los últimos años. En particular, quieres saber:
- ¿Están bien diversificados? Si hay acciones, deberían ser una buena combinación de empresas nacionales y extranjeras, pequeñas empresas y grandes, diversas industrias, etc. Los bonos deberían incluir compañías, nuevamente extranjeras y nacionales, y varios gobiernos. Y lo que realmente quiere vigilar es un fondo que invirtió en las acciones de su empleador; ya estás poniendo muchos huevos en esa canasta simplemente trabajando para ellos.
- ¿Se ejecutan de manera eficiente? En particular, desea saber la relación de gastos. Esto le indica qué parte de su inversión se destina a pagar a las personas que administran el fondo. No hay ninguna buena evidencia de que alguien realmente sepa cómo administrar un fondo mutuo mejor que con estrategias de “índice” muy simples (como los fondos Vanguard), y si le están pagando a un tipo mucho dinero para tomar “decisiones estratégicas” … temer.
- ¿Su perfil de riesgo coincide con el tuyo? Si es joven e invierte para la jubilación y tiene tiempo de sobra para resistir otro par de auges y caídas, realmente no debería tener nada que temer de un fondo que está todo en existencias, pero a medida que se acerca la jubilación, desea cambiar a una asignación más conservadora (bonos y similares). Me parece que si tienen un solo fondo para todos los empleados, tiene que estar mal adaptado a las preferencias de riesgo de al menos algunas personas.
Incluso si el fondo no es excelente, por supuesto, puede optar por poner algo de dinero. Hay dos grandes ventajas de los programas 401 (k):
- Ofrecen ventajas fiscales, con un alto límite de contribución anual. Puede o no, dependiendo de sus circunstancias, tener más flexibilidad con las cuentas IRA que podrían ofrecer ventajas fiscales similares, pero tienden a tener límites de contribución bastante bajos, y de hecho, a menudo los límites de contribución son demasiado bajos para que usted pueda llegar al típico objetivo de jubilación del 70% del último salario ganado a partir de los 65 años (no es que ese sea su objetivo exacto, pero es una regla general decente). Si el 401 (k) realmente apesta, y ya ha alcanzado el máximo fuera de su IRA, también puede invertir en cuentas imponibles; en ese caso, tenga cuidado de hacer que todas sus ganancias de capital sean largas, no a corto plazo, para que se les cobre menos impuestos.
- Algunos empleadores ofrecen 401 (k) coincidencia. Eso tiende a ser tan bueno que probablemente debería poner dinero en el 401 (k) incluso si las opciones de inversión son bastante malas.