Si acumulara una deuda considerable de tarjeta de crédito y me negara a pagarla, ¿en cuántos problemas estaría? Cosas Personales

Acabo de responder una pregunta similar y luego vi la tuya aquí, así que incluiré la mayor parte de mi respuesta nuevamente para ti. Me gusta la respuesta de Dan del 11/2011 ya que aborda las implicaciones legales que específicamente no hago.

Espero que, mientras tanto, su situación haya mejorado.

A menos que pueda pagar en efectivo por todo de ahora en adelante en su vida (casa, autos, comida, ropa, facturas médicas, autos de alquiler, viajes / vacaciones, todo), querrá / necesitará usar el crédito de vez en cuando. Si, como usted dice, acumula “una deuda sustancial de tarjeta de crédito” y se niega a pagar la deuda, no se le otorgará más crédito (préstamos, tarjetas de crédito, etc.) o las condiciones serán terribles porque usted es Individuo de alto riesgo. Si es el primero o el último dependerá del tamaño de su delincuencia.

Mientras trabajaba con un equipo de 20 y tantos años hace unos años, me hicieron preguntas de vez en cuando sobre crédito y asuntos relacionados. Reuní y enseñé un curso de una hora, llamándolo: “ ¿Qué demonios es el crédito y por qué demonios debería importarme? En pocas palabras, usted recibe grandes problemas financieros al no ser un prestatario responsable, suponiendo, por supuesto, que un prestamista esté dispuesto a otorgarle crédito nuevamente.
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¿Qué es el “crédito”?

La concesión de un préstamo y la creación de deuda.
Cualquier forma de pago diferido.

Formas comunes de crédito:

Tarjeta de crédito
Préstamo de automóvil
Préstamo de la casa
Préstamo de moto
Préstamo de barco

¿Por qué alguien debería prestarte dinero?

Porque tienen buenas razones para creer que lo pagará.
Debido a que tienen buenas razones para creer que lo pagará de acuerdo con los términos EXACTOS , acepta pagarlo.

¿Cómo saben que vale la pena correr el riesgo con USTED?

Hasta décadas recientes, el prestamista conocía personalmente al prestatario y tomaba las decisiones correspondientes.
Hoy, los prestamistas confían en la información que se les proporciona sobre su solvencia crediticia.

¿Qué es un “puntaje de crédito”?

Expresión numérica basada en el análisis estadístico de los archivos de crédito de una persona, para representar la solvencia de esa persona.
Principalmente basado en la información del informe de crédito, típicamente obtenida de oficinas de crédito.

Prestamistas

Los prestamistas usan puntajes de crédito para determinar quién califica para un préstamo, a qué tasa de interés y qué tamaño (límite de crédito).
Hacen esto para evaluar el riesgo potencial que representa el préstamo de dinero a los consumidores y para mitigar las pérdidas por deudas incobrables (deuda no pagada).

Puntaje FICO

FICO es una corporación que cotiza en bolsa que creó el modelo de puntaje de crédito más conocido y más utilizado en los Estados Unidos.
Proporciona una instantánea del riesgo que los bancos y otras instituciones usan para ayudar a tomar decisiones crediticias.

¿Qué hay en tu puntaje FICO? [ Obtenga su puntaje FICO® ]

“Estos porcentajes se basan en la importancia de las cinco categorías para la población en general. Para grupos particulares, por ejemplo, personas que no han usado el crédito por mucho tiempo, la importancia relativa de estas categorías puede ser diferente”.

¿Cómo afecta su puntaje FICO al costo final de los bienes?
A continuación se muestran 2 ejemplos aleatorios. ¡Eche un vistazo a la tasa de interés (APR), los pagos mensuales y el interés total pagado durante la vigencia de los préstamos, dependiendo de la calidad crediticia alta o baja (FICO SCORE)!

¡Puede jugar con la calculadora usted mismo para descubrir cómo su propio puntaje de crédito afectará el costo total de un artículo determinado, suponiendo que se compre con crédito y no con efectivo!
[Estime sus ahorros de préstamos con puntajes más altos]

Hipoteca de la casa

30 años fijo
$ 250,000
Estado: Oregon
Puntaje FICO 760-850: APR = 3.781%, pago mensual = $ 1,162, interés total pagado = $ 168,389, costo total de bienes = $ 418,389
Puntaje FICO 620-639: APR = 5.383%, pago mensual = $ 1,401, interés total pagado = $ 254,423, costo total de bienes = $ 504,423

Préstamo automático (nuevo)

60 meses
$ 20,000
Estado: California
Puntaje FICO 760-850: APR = 3.412%, pago mensual = $ 363, interés total pagado = $ 1,783, costo total de bienes = $ 21,783
Puntaje FICO 620-639: APR = 16.98%, pago mensual = $ 497, interés total pagado = $ 9,810, costo total de bienes = $ 29,810

MÁS SOBRE LAS 5 CATEGORÍAS CONSIDERADAS EN LA PUNTUACIÓN FICO

1. Historial de pagos

Información de pago de cuenta en tipos específicos de cuentas (tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, cuentas de compañías financieras, hipotecas, etc.).
Presencia de registros públicos adversos (bancarrota, sentencias, demandas, gravámenes, anexos salariales, etc.), artículos de cobro y / o morosidad (artículos vencidos).
Gravedad de la delincuencia (cuánto tiempo vencido).
Cantidad vencida en cuentas morosas o artículos de cobro.
Tiempo transcurrido desde (antigüedad) de artículos vencidos (morosidad), registros públicos adversos (si los hay) o artículos de colección (si los hay).
Número de artículos vencidos en el archivo.
Número de cuentas pagadas según lo acordado.

Consejos de historial de pagos:

Pague sus facturas a tiempo. Los pagos y cobros atrasados pueden tener un impacto negativo importante en su puntaje FICO.
Si no ha realizado los pagos, póngase al día y manténgase actualizado. Cuanto más tiempo pague sus facturas a tiempo, mejor será su puntaje de crédito.
Tenga en cuenta que pagar una cuenta de cobro no lo eliminará de su informe de crédito. Permanecerá en su informe durante siete años.
Si tiene problemas para llegar a fin de mes, comuníquese con sus acreedores o consulte a un asesor de crédito legítimo. Esto no mejorará su puntaje de crédito de inmediato, pero si puede comenzar a administrar su crédito y pagar a tiempo, su puntaje mejorará con el tiempo.

2. Cantidades adeudadas

Monto adeudado en cuentas.
Monto adeudado en tipos específicos de cuentas.
Falta de un tipo específico de equilibrio, en algunos casos.
Número de cuentas con saldos.
Proporción de líneas de crédito utilizadas (proporción de saldos con respecto a los límites de crédito totales en ciertos tipos de cuentas rotativas).
Proporción de los montos de los préstamos a plazos que aún se deben (proporción del saldo al monto original del préstamo en ciertos tipos de préstamos a plazos).

Sumas adeudadas

Mantenga bajos los saldos de las tarjetas de crédito y otros “créditos renovables”. La deuda pendiente alta puede afectar la calificación crediticia.
Pague la deuda en lugar de moverla. La forma más efectiva de mejorar su puntaje de crédito en esta área es pagar su crédito rotativo. De hecho, adeudar la misma cantidad pero tener menos cuentas abiertas puede reducir su puntaje.
No cierre las tarjetas de crédito no utilizadas como una estrategia a corto plazo para aumentar su puntaje.
No abra una cantidad de tarjetas de crédito nuevas que no necesita, solo para aumentar su crédito disponible. Este enfoque podría ser contraproducente y en realidad reducir su puntaje de crédito.

Ratio de deuda a crédito
Los acreedores potenciales siempre verán este punto de datos. A la izquierda se muestra alguien con una relación de deuda a crédito del 40% (crédito de $ 19,500 a su nombre y saldo actual de $ 7,800). A la derecha se muestra lo que sucede si la persona paga y cierra 3 de esas líneas de crédito, o las instituciones de crédito cierran las 3 líneas por bajo rendimiento. La relación deuda / crédito de repente salta al 87%, una posición pobre en la que estar.

3. Duración del historial crediticio

Tiempo desde que se abrieron las cuentas.
Tiempo transcurrido desde que se abrieron las cuentas, por tipo específico de cuenta.
Tiempo desde la actividad de la cuenta.

Consejos sobre el historial de crédito

Si ha estado administrando crédito por un corto tiempo, no abra muchas cuentas nuevas demasiado rápido.
Las cuentas nuevas reducirán la edad promedio de su cuenta, lo que tendrá un efecto mayor en su puntaje si no tiene mucha otra información crediticia.
Además, la acumulación rápida de cuentas puede parecer riesgosa si usted es un nuevo usuario de crédito.

4. Nuevo crédito

Número de cuentas abiertas recientemente y proporción de cuentas abiertas recientemente, por tipo de cuenta.
Número de consultas de crédito recientes.
Tiempo transcurrido desde la apertura reciente de la cuenta, por tipo de cuenta.
Tiempo transcurrido desde la (s) consulta (s) de crédito.
Restablecimiento de un historial crediticio positivo luego de problemas de pago anteriores.

Nuevos consejos de crédito

Haga su compra de tasa para un préstamo dado dentro de un período de tiempo específico. Los puntajes FICO distinguen entre la búsqueda de un préstamo único y la búsqueda de muchas líneas de crédito nuevas, en parte por el tiempo durante el cual ocurren las consultas.
Vuelva a establecer su historial de crédito si ha tenido problemas. Abrir nuevas cuentas de manera responsable y pagarlas a tiempo aumentará su puntaje de crédito a largo plazo.
Tenga en cuenta que está bien solicitar y verificar su propio informe de crédito. Esto no afectará su puntaje, siempre y cuando solicite su informe de crédito directamente a la agencia de informes de crédito oa través de una organización autorizada para proporcionar informes de crédito a los consumidores.

5. Tipos de crédito utilizados
Número de (presencia, prevalencia e información reciente sobre) varios tipos de cuentas (tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, hipotecas, cuentas de financiamiento de consumo, etc.).

Tipos de puntajes de crédito utilizados

Solicite y abra nuevas cuentas de crédito solo según sea necesario. No abra cuentas solo para tener una mejor combinación de crédito, probablemente no aumentará su puntaje de crédito.
Tenga tarjetas de crédito, pero adminístrelas de manera responsable. En general, tener tarjetas de crédito y préstamos a plazos (y hacer pagos a tiempo) aumentará su puntaje de crédito. Alguien sin tarjetas de crédito, por ejemplo, tiende a tener un mayor riesgo que alguien que ha administrado las tarjetas de crédito de manera responsable.
Tenga en cuenta que cerrar una cuenta no hace que desaparezca. Una cuenta cerrada seguirá apareciendo en su informe de crédito, y puede considerarse en el puntaje.