Tengo 40 años con niños y tengo $ 143,000 para invertir. ¿Cómo puedo convertir esto en un ingreso en el que pueda crecer y vivir?

Answer 1

Lamentablemente, no puedo darle consejos de inversión específicos, porque a) este no es el foro apropiado; yb) No sé lo suficiente sobre su situación específica.

Dicho esto, puedo hacerle algunas preguntas que pueden ayudarlo a evaluar su situación, y también hacer algunos ejercicios de matemáticas para ayudarlo a evaluar las posibilidades. Sin embargo, recuerde que “¡Las matemáticas no son consejos de inversión!”

• Primero, debe evaluar su trabajo actual. ¿Es un trabajo estable, como enseñar, o trabajas en la construcción o en el trabajo independiente? Un trabajo tiene ingresos bajos y predecibles, el otro tiene ingresos más altos, pero no es tan confiable. Generalmente (y esta es una regla GENERAL, no un “mandamiento”), cuanto menos confiable sea su trabajo, más confiables deberán ser sus inversiones. ¿Estás casado? Tu esposa trabaja? ¿Es su trabajo estable o de arriba abajo? Si ambos trabajan, ¿puede la familia vivir de un solo ingreso?
• ¿Su trabajo tiene una pensión, donde obtiene una corriente de pagos de por vida después de jubilarse?
• ¿Qué pasa con los ahorros? ¿Tiene gastos de 3 a 6 meses en activos líquidos, como efectivo o fondos del mercado monetario?
• ¿Qué pasa con el seguro de salud? Las facturas médicas son la causa número 1 de quiebras en los EE. UU.
• ¿Qué pasa con el seguro de vida? ¿Tiene suficiente cobertura para crear al menos un “ingreso de supervivencia” para su familia si muere repentinamente?
• ¿Es dueño de su casa o renta? ¿Qué tan grande es la hipoteca y cuál es la tasa de interés? ¿Planeas mudarte en el futuro cercano? ¿Su trabajo requiere movimientos repetidos?
• ¿Tiene hijos? ¿Cuántos? ¿Vas a tener más? ¿Es importante para ti pagar la universidad?

Probablemente hay muchas otras preguntas, pero estas deberían ser suficientes para comenzar. La razón por la que le pregunto es que no puede ver una estrategia de inversión aisladamente. Tiene que encajar con toda su imagen. Si estos $ 143,000 están por encima y más allá de lo que tiene en su plan 401 (k) / IRA / cuenta de ahorros / 529, entonces la estrategia de inversión sería diferente que si representara sus ahorros de toda la vida, por así decirlo.

Ahora, en las matemáticas. Para simplificar las cosas, voy a suponer que tiene necesidades básicas cubiertas con otros recursos, como ahorros, seguros de vida, seguros de salud, etc. Este es realmente su mejor opción y no su “dinero de alquiler”.

Al invertir, desea maximizar lo que yo llamo el “rendimiento real, real” para un nivel de riesgo dado. Probablemente vea situaciones hipotéticas que dicen “el mercado de valores ha devuelto un 10% anual durante 50 años”. Sin embargo, ese rendimiento es ANTES del impuesto sobre las ganancias y ANTES de la inflación. Ambos muerden bastante.

Digamos que hace 50 años su padre puso $ 10,000 en algunas acciones que obtuvieron ese 10% de rendimiento. El valor de la cuenta se habría multiplicado 117 veces, por lo que hoy valdría $ 1.17 millones. Sin embargo, suponiendo que no estaba en una cuenta protegida de impuestos, como un Roth IRA (que no existía hace 50 años), podría tener que pagar un impuesto del 15% sobre las ganancias, lo que lo reduce a alrededor de $ 1 millón, que es aproximadamente un 9.6% después de la tasa de rendimiento impositiva (y tampoco cuenta los impuestos sobre los dividendos pagados en el camino, lo cual es otro obstáculo). Sin embargo, no olvide que la inflación promedió alrededor del 3% anual más o menos, lo que hizo que la tasa de rendimiento “real, real” fuera del 6.6% anual, en dólares de 1966.

Esto es importante al mirar sus propias inversiones. Supongamos que los futuros rendimientos en el mercado de valores serán del 7% anual durante los próximos 30 años. ¡Eso no es una garantía, ni mucho menos! ¡Solo trabaja conmigo aquí!

Si invirtió sus $ 143,000 en un fondo que coincidía con el mercado de valores de EE. UU. (El ETF “SPY” rastrea el mercado muy de cerca a un costo muy bajo) en una cuenta protegida de impuestos, como un 401k o IRA, terminaría con 1.07 ^ 30 = 7.61 veces su dinero a los 70 años, o $ 1.09 millones. Sin embargo, el dinero dentro de 30 años NO va a valer lo mismo que ahora, por lo que debe eliminar la inflación. Supongamos 2.5% por año, que es ligeramente más alto que la tasa actual. Su “inflación real” después de la inflación, pero antes de la declaración de impuestos, sería de 4.5% por año, por lo que su ahorro sería de 1.045 ^ 30 = 3.75 veces más a los 70 años, o $ 535,580 en “dólares de 2016”.

Ahora, solo estaba hablando de “retorno” y no de “riesgo”. Las acciones son más riesgosas que los bonos, que son más riesgosas que el efectivo. Si invierte en acciones, debe estar preparado para ver una caída del 50% en el valor de su inversión en algún momento de su vida. Sucedió en 2008, y probablemente volverá a suceder en algún momento en los próximos 30 años. (No me preguntes cuándo, jaja. Nadie sabe cuándo).

La solución es diversificar entre acciones estadounidenses, acciones extranjeras, bonos, bienes raíces y efectivo, y reequilibrar periódicamente. Los rendimientos actuales de los bonos son muy bajos, por lo que un rendimiento combinado de un 70% de acciones / 30% de cartera de bonos PODRÍA ser del 5% -6%, ANTES de la inflación, o del 2.5% -3.5% después de la inflación, pero antes de los impuestos. Con un rendimiento “real” del 3%, terminaría con 1.03 ^ 30 = 2.43 veces su inversión original en 30 años, o $ 347,000 en dólares de 2016.

Eso no es tanto como $ 535,580 dólares en la opción de todas las acciones, pero debe estar preparado para correr el riesgo (es por eso que le pregunté sobre su situación laboral: ¿puede soportar una profunda corriente descendente en su cuenta, o es esto ” ¿Prestamo?”)

No voy a profundizar demasiado en el frente fiscal, excepto para presentar algunas opciones:

• 401 (k): Contribuciones hechas con dinero “antes de impuestos” hasta un límite, y crece libre de impuestos. Sin embargo, no puede sacarlo hasta los 591/2 años, o paga una multa. Una vez que comience a retirar, todo el dinero está sujeto a impuestos a las tasas de ingresos normales.
• IRA: las mismas reglas generales que 401 (k). Se usa cuando su empresa no tiene uno.
• Roth IRA: contribuciones hechas con dinero después de impuestos, pero NO están sujetas a impuestos por retiro a la edad de 591/2 años. Sin embargo, hay límites de ingresos para cuánto puede contribuir.
• Plan 529: Hecho para gastos universitarios. Las ganancias de inversión no están sujetas a impuestos, ni paga impuestos al momento del retiro, SI el dinero se usa para la universidad.
• Si invierte en una cuenta imponible regular, generalmente pagará una tasa del 15% sobre las ganancias de capital (es decir, cuando realmente venda la inversión) y del 0% al 28% sobre los dividendos pagados (según su categoría de impuesto sobre la renta). ESTE NO ES UN CONSEJO FISCAL. POR FAVOR VERIFIQUE SU SITUACIÓN.

Usted mencionó “ingresos”. Hay muchas maneras de desollar a este gato. Algunos planificadores financieros dan la “regla del 4%”, lo que significa que puede retirar con seguridad el 4% de su cuenta sin que se agote antes de morir. Entonces, con el ejemplo de todas las acciones, podría pagarse $ 535,800 x 0.04 = $ 21,432 por año (antes de impuestos), y estar RAZONABLEMENTE seguro de que le quedaría un poco después de su muerte. No olvide que también tendrá ingresos del Seguro Social y una pensión si su trabajo lo ofrece.

Si no le importa dejar dinero a los herederos, puede comprar una anualidad. Le da su dinero a una compañía de seguros que le paga un flujo constante de ingresos durante el tiempo que vive, pero la compañía de seguros se queda con lo que queda cuando muere. Debido a esto, obtienes una tasa bastante buena y tienes la garantía de nunca sobrevivir a tus inversiones, ¡incluso si vives hasta los 120!

Es difícil estimar lo que obtendría en una anualidad, porque depende de qué tasas de interés serán en 30 años. Supongamos una tasa de interés del 3% y una expectativa de vida de 15 años a los 70 años. Tomar sus $ 585,400 y comprar una “anualidad inmediata de un proveedor de bajo costo como Vanguard o TIAA-CREF le generaría $ 44,882 por año por el resto de su vida. Recuerde que esta es una ESTIMACIÓN DE BALLPARK, y una vez que muere, el dinero se va, a menos que agregue una disposición de “segundo para morir” que pasa los pagos al cónyuge sobreviviente (pero reduciría la tasa de pago).

Espero que esto no haya sido demasiado abrumador. Hay mucho en que pensar. Yo recomendaría pagar a un planificador financiero de “solo honorarios” la tarifa de $ 250- $ 1,000 para armar un plan financiero completo, para usted.

Puede buscar uno en sitios como http://nafpa.org o www.xyplanningnetwork.com

Answer 2

Me parece que esto podría ser un pago inicial muy bueno para la propiedad que genera ingresos. No estoy seguro de cuán alta es la demanda de viviendas de alquiler en su área, pero por lo general, esta podría ser una buena inversión. Debe comunicarse con un agente de bienes raíces en su área específica para analizar la posibilidad de invertir sus ahorros en una propiedad que cumpla con estos requisitos.
Espero que sea bueno con la aritmética básica, ya que agregará los alquileres para compensar la hipoteca, los impuestos a la propiedad, el seguro y los gastos de propiedad cada mes para determinar el flujo de efectivo de esta oportunidad de negocio. El plan básico será encontrar la propiedad correcta y la combinación de unidades para producir un flujo de caja POSITIVO. Y solo recuerde al juzgar las diferentes propiedades a comprar, recuerde que todo se trata de análisis de flujo de efectivo, ubicación, precio y valor potencial de reventa.
Buena suerte.

Answer 3

Puede contratarme fácilmente para administrar su cuenta de corretaje de forma remota e invertiré sabiamente sus $ 143,000 en los mercados de valores de los Estados Unidos de América y México.

Probablemente pueda ofrecerle un cheque anual de al menos $ 68,640 por el resto de su vida.

Aquí pueden pasar dos cosas:

• Actualmente gana menos de $ 68,640 cada año
• Actualmente gana más de $ 68,640 cada año

En el primer caso, simplemente puede tomar el cheque anual y gastarlo todo en lo que quiera y vivir muy bien sin tener que trabajar por el resto de su vida.

No es un mal plan.

Por otro lado, si actualmente está ganando más de $ 68,640 cada año, entonces no puede simplemente tomar un cheque más pequeño porque sus hijos lo odiarán, su esposa lo dejará y probablemente permanecerá infeliz y amargado por el resto de su vida.

En ese caso, necesitamos cambiar un poco nuestra estrategia financiera y solo quemar el 50% del efectivo durante unos años.

Reinvertiré el 50% de todas las ganancias en los mercados de valores y, finalmente, le enviaré un cheque lo suficientemente grande como para reemplazar su salario actual.

Eventualmente, ganarás más en dividendos que en salarios y es entonces cuando puedes decirle a tu jefe actual que se vaya (CENSURADO) y se mude a Barbados como esa chica en el siguiente video musical de Nicky Romero:

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Busca en Google si quieres escapar de tu oficina corporativa en unos años.

Answer 4

Bueno, $ 143k es una buena suma global de dinero, pero una expectativa razonable de retornos pasivos de inversión en los EE. UU. Está en el rango de 5 a 10%. Esto significa que cualquier ingreso de ese dinero sería del orden de $ 7,000 a $ 14,000; es posible vivir con tan poco, pero es difícil.

Esas mismas tasas de rendimiento se pueden aplicar al crecimiento: se puede esperar que su dinero se duplique cada 7–15 años más o menos. Entonces, para cuando llegue a una edad en la que pueda cobrar el Seguro Social, podría ser de hasta $ 600k (aunque la inflación podría significar que solo se siente como $ 300k- $ 400k en dinero de hoy). Entonces eso sería un poco más.

Pero de manera realista, este no es el tipo de suma global que la mayoría de las personas haría que la gente dijera “Ahora tengo suficiente dinero para vivir”.