Tengo 33 años de edad. ¿Debería ahorrar agresivamente para pagar la hipoteca (o) debería maximizar mis contribuciones de 401K?

Answer 1

Maximizar su 401K es el camino a seguir en este momento. Cuanto antes pueda invertir los fondos de jubilación y trabajar para usted, mejor.

No es solo su 401K el que también podría usar su atención. En general, su hipoteca es probablemente la última cosa a la que debe aplicar los fondos sobrantes o sobrantes. Puede obtener mayores beneficios en otras áreas de su vida financiera si tiene el dinero para repartir. Es probable que su hipoteca tenga una tasa de interés baja, ofrezca deducibilidad parcial de impuestos de los intereses que paga y probablemente se mantendrá por mucho, incluso si realiza pagos anticipados. A menos que sea una hipoteca de tasa ajustable (ARM), su obligación de préstamo mensual no disminuirá como resultado del pago anticipado, sino que reducirá el costo de interés al acortar el plazo de la hipoteca. Los ARM se restablecen a intervalos regulares, con el saldo del préstamo más pequeño (prepago) aplicado contra el plazo restante con una nueva tasa de interés, lo que debería hacer que el pago de su hipoteca sea más bajo de lo que hubiera estado ausente.

De todos modos, antes de considerar pagar su hipoteca, querrá asegurarse de que otras áreas de su vida fiscal estén en buena forma.

Antes de enviar dinero adicional a su hipoteca, considere estas siete preguntas:

1. ¿Tiene un fondo de emergencia de 3 o 6 meses guardado en una cuenta líquida en alguna parte? Para la mayoría de las personas, este suele ser el objetivo número uno.
2. ¿Tiene deudas de tarjetas de crédito? Si es así, acelere los pagos, lo que le “generará” una tasa de rendimiento muy alta (en intereses no pagados con el tiempo).
3. ¿Tiene préstamos estudiantiles o para padres que pueden ser retirados? Préstamos para automóviles? Deuda en cuotas?
4. ¿Tiene una póliza de seguro de vida, incluso algo tan simple como una póliza a plazo?
5. ¿Está implementado su plan de ahorro para la jubilación y está tan financiado como se permite?
6. Si usted es el único ingreso en su hogar, ¿tiene una política de ingresos por discapacidad en caso de que no pueda trabajar?
7. Si tiene hijos, ¿está reembolsando sus futuros gastos educativos?

Si todo lo anterior se soluciona, y si sus contribuciones de jubilación se maximizan, es posible que sea un candidato para pagar su hipoteca por adelantado.

También debe considerar que hay muchas formas de abordar el pago anticipado: compromiso mensual regular de fondos, suma global ocasional (es decir, bonificación anual) o suma global irregular (es decir, boleto de lotería ganador u otra ganancia inesperada). Todo tendrá un efecto beneficioso en sus costos de intereses totales a lo largo del tiempo. La mayoría de las personas que pagan por adelantado tienen un objetivo en mente: quieren ahorrar costos de intereses con el tiempo o pagar una hipoteca en una fecha específica, por ejemplo.

Answer 2

Creo que pagar su hipoteca está sobrevalorado, especialmente si las tasas de interés son bajas (¡y lo son!) Y todavía está trabajando y detallando sus deducciones fiscales (lo que aparentemente es).

Si su interés de préstamo de 3.75% APR es totalmente deducible, es decir, si de todos modos estaría desglosando sus impuestos y la cantidad total de interés es además de lo que estaría desglosando si el préstamo se hubiera pagado por completo, entonces usted está regresando algún porcentaje (probablemente alrededor del 30%, contando los impuestos federales y estatales) de ese interés en su declaración de impuestos. Eso significa que su 3.75% es más como 2.6% de interés.

Si coloca $ 3000 adicionales para su hipoteca, pagará 2.6% menos intereses sobre esos $ 3000. Pero si coloca esos $ 3000 en un 401 (k) y lo invierte incluso en un fondo de riesgo súper bajo como el Vanguard Target Retirement Income Fund, probablemente duplicará esa tasa en ganancias . Como dijo Ben Franklin, un centavo ahorrado es un centavo ganado, ¡pero dos centavos ganados es el doble de un centavo ahorrado! Y si tiene 33 años, realmente recomendaría el Fondo Vanguard Target Retirement 2045; ahora es más agresivo mientras todavía te quedan 27 años para cumplir 60 años.

Y si su empleador paga una parte de su contribución al fondo 401 (k), se vuelve aún más obvio: debe invertir para su jubilación en lugar de pagar su hipoteca.

Answer 3

Deberías hacer las dos cosas. ¿Qué quiere decir exactamente al decir que se maximizan las contribuciones de 401k? Yo diría que sin duda contribuirá hasta un 100 por ciento de coincidencia por parte del empleador. Diferentes empleadores tienen diferentes porcentajes. Algunos ofrecen 6 por ciento, algunos hasta 10 por ciento. No se pierda el 100 por ciento de contribución del empleador. No es necesario que usted elija la próxima contribución del 50 por ciento del empleador, con la carga de la hipoteca.

Pague agresivamente la hipoteca también, con cualquier excedente que obtenga. De esta manera, puede obtener ahorros para la jubilación y reducir agresivamente su deuda.

Answer 4

¡Puedes hacer ambas cosas! Aumentar las contribuciones Y aumentar los pagos de la hipoteca.

Puede lograr un equilibrio si lo desea. En lugar de maximizar la cuenta de jubilación, simplemente aumente sus contribuciones al nivel que desee y luego envíe el resto al principal de la hipoteca.

En última instancia, se reduce a sus prioridades y valores. La mayoría de los expertos le dirían que se aferre a su préstamo hipotecario porque la tasa de interés es baja y en los Estados Unidos, el interés es deducible de impuestos. Pero la hipoteca es deuda, y deshacerse de la deuda es un camino esencial hacia la independencia financiera.

Prioricé mis pagos hipotecarios, pagando un saldo de $ 64,000 en 15 meses. Hice esto de la manera directa:

1. Gastos más bajos
2. Aumentar el salario neto
3. Desviar fondos
4. Retrasar las compras y vender inversiones.

Hoy estoy libre de deudas y maximizo mis contribuciones de jubilación y hago inversiones regulares para otros objetivos, como la independencia financiera.

¡Estás en un GRAN LUGAR para hacer esta pregunta a la temprana edad de 33 años! ¡Predigo que te espera un futuro brillante!

Answer 5

Debe maximizar sus contribuciones de 401k antes de pagar su hipoteca. Los fondos puestos en su hipoteca esencialmente le ganarán 3.75% (su tasa de préstamo), usted debería ser mejor que eso en un fondo de índice de bajo costo. Luego considere los impuestos: si detalla, su rendimiento se reduce efectivamente por su tasa marginal: ahorra 3.75% en intereses, pero el gobierno estaba financiando una cuarta parte de eso (si está en el rango del 25%), por lo que efectivamente solo obtiene un rendimiento de aproximadamente el 2.8% (3.75% menos el 25% que se pagaba con impuestos). Pero maximizar su 401k tiene impuestos a su favor: el dinero que ingresa viene directamente de la parte superior de sus ingresos calculados, por lo que si todavía tiene una tasa marginal del 25%, verá un retorno del 25% de inmediato. Cada año a partir de entonces, obtendrá el rendimiento que obtendrá sin implicaciones impositivas hasta que se jubile y comience a sacar fondos.

Luego entramos en lo que puede suceder en el futuro: si las tasas de inflación aumentan apreciablemente, entonces ese préstamo de 3.75% APR será oro. si la inflación supera el 3.75%, entonces su hipoteca esencialmente le está haciendo * a usted * dinero (en realidad, 2.8% cuando calcula los impuestos como se indicó anteriormente). Digamos que la inflación llega al 4%: luego, cada año paga su hipoteca con un dinero que vale cada vez menos de lo que el banco le está cobrando. Recuerdo un momento en que obtener una hipoteca por debajo del 10% fue increíble, y aunque espero que no regresemos a una época de tanta inflación, su hipoteca es una gran cobertura contra eso.

Answer 6

Según tu edad, esto no es cerebro

Para su edad, le recomiendo maximizar 401 k y también cualquier otra inversión con sus ahorros en lugar de pagar su casa.

Otra sugerencia nunca es pedir prestado contra la casa principal. Incluso algo sale terriblemente mal, hay un lugar para dormir

Pocas razones:

1. en general, en el mercado inmobiliario de Estados Unidos no se aprecia mucho, excepto unos pocos bolsillos
2. Eres muy joven y puedes ganar dinero
3. Siempre hay riesgo con las caídas del mercado de valores. Como eres joven, puedes soportar al menos dos o tres accidentes de este tipo. Las caídas del mercado de valores afectan principalmente a los jubilados que no trabajan
4. Compuesto: para ver los resultados reales de esto, uno debe comenzar a invertir jóvenes, muy jóvenes

Answer 7

Definitivamente maximice su 401K, si la elección es entre estos dos (su tasa de interés hipotecario es baja).

Si no tiene un fondo para días lluviosos (alrededor de 6 meses de gastos de vida), tal vez también pueda reducir la contribución de 401k para ahorrar algo de liquidez primero. Pero definitivamente contribuya a 401k hasta la coincidencia de su empleador.

No pague su hipoteca. Algún apalancamiento (a una tasa tan baja) es bueno: el apalancamiento barato puede ayudarlo a acumular riqueza rápidamente. Además, el pago de intereses hipotecarios es deducible de impuestos.

Por supuesto, si tiene una tarjeta de crédito u otra deuda a tasas de interés muy altas (más del 10%), pague esas con seguridad.

Answer 8

Realmente depende de la tasa de interés que esté pagando y de si es o no una tasa fija y variable. Si tiene una hipoteca de tasa fija por debajo del 5%, le sugiero que maximice sus contribuciones de 401K. Pagar su hipoteca es como hacer una inversión que paga el 5% anual durante 30 años. El 5% anual por 30 años no es muy impresionante considerando las opciones de inversión disponibles. Además, también obtiene deducciones de impuestos por sus intereses hipotecarios.

Ahora, si su hipoteca es del 8% o 10%, yo diría que pague lo antes posible incluso antes de pensar en maximizar sus contribuciones de 401K.