Debo $ 170,000 en deuda estudiantil (escuela de farmacia) y estaré ganando $ 120,000 cuando me gradúe en mayo. ¿Cuál debería ser mi plan de acción?

Answer 1

Estás en una situación financiera muy peligrosa. Su salario proyectado apoyará cómodamente alrededor de $ 72,000 en préstamos estudiantiles. (Los pagos al 6% de interés rondarán los $ 1850 / mes).

La respuesta de Thomas B Walsh a ¿Vale la pena endeudarse para la universidad?

Parece que has tomado la revista Mad, “¿Qué, me preocupo?” Acercarse.

Describí su situación como “peligrosa” porque después de graduarse de la universidad después de una larga lucha y tener un trabajo bien remunerado, es natural sentir que “lo hizo” y celebrar un poco. En su caso, se ha “cavado en un agujero”.

El primer choque será la cantidad de impuestos que tendrá que pagar. El sistema tributario federal es muy progresivo. El tío Sam no puede esperar para verte ir a trabajar.

Necesitas un presupuesto. Debe verificar cuál será el pago de su préstamo. (¿Cuál es su tasa de interés efectiva?) Debe verificar que retendrá lo suficiente para pagar sus impuestos el 15 de abril de 2019.

Deberías dejar de soñar con ese auto nuevo. En cambio, enfóquese en cómo minimizar los costos de su vivienda. ¿Es posible vivir en casa un par de años? ¿Qué hay de compartir un apartamento modesto con un par de compañeros de cuarto?

A la vista brillante, tienes un título comercial y bien pagado. Hay una luz al final del túnel. Abróchese el cinturón y salde esta deuda, y estará bien, a diferencia de muchos otros graduados universitarios que terminan haciendo café con leche en Starbucks.

Notas

Hacer solo el pago mínimo de un préstamo estudiantil es un pasatiempo muy costoso:

Qué hacer cuando solo puede pagar el pago mínimo

(Con suerte) sabes cuál es tu tasa de interés. Ese préstamo estudiantil y el calendario de amortización son conocidos. Invertir es un desconocido. Con suficiente tiempo y una buena estrategia, deberías salir bien. Sin embargo, hay baches en el camino. Entre octubre de 2007 y octubre de 2008, el mercado bursátil cayó un 44%. Eso no es un golpe, es un choque. Redirigir su dinero extra de pagar su préstamo a invertir es especular.

Eché un vistazo al sitio web del Sr. Reinke: FitBUX. Si estuviera en tu lugar, consideraría participar.

Answer 2

Suponiendo que pagará aproximadamente el 30% en impuestos, después del pago de su préstamo estudiantil bajo un plan estándar de 10 años, tendrá aproximadamente $ 5,100. No es una mala situación, pero debes pensar en ti mismo ganando $ 60K en lugar de $ 120K. La refinanciación puede ser una buena opción para usted, pero vea si los números tienen sentido: Calculadora de reembolso.

Para un curso de acción:

1. Si su empleador iguala una parte de sus contribuciones de 401K, asegúrese de contribuir lo suficiente como para obtener la contribución completa.
   El costo de oportunidad de no hacer esto es enorme. El único momento en que no debería estar haciendo esto es si tiene préstamos con una tasa de interés de más del 100%.
2. Pague el mínimo en todos sus préstamos y facturas.
   Asegúrate de cubrir lo mínimo, de lo contrario recibirás cargos.
3. Pague los préstamos de alto interés (por ejemplo, tarjetas de crédito).
   La deuda número uno de la que desea deshacerse es generalmente la deuda de la tarjeta de crédito, ya que tienen tasas de interés muy altas. Si es posible, siempre pague sus tarjetas de crédito cada mes. Sin embargo, si tiene una deuda de tarjeta de crédito significativa, lea el siguiente paso antes de poner todo su dinero para pagar sus tarjetas de crédito.
4. Cree un fondo de emergencia que cubra 2 meses de gastos de subsistencia.
   Cualquier cosa puede suceder en la vida, por lo que tener un fondo de emergencia es extremadamente importante. Es malo cuando no puede pagar sus préstamos, pero peor cuando no puede pagar el alquiler. Si tiene préstamos con intereses altos, debe crear un equilibrio entre pagarlos y ahorrar para este fondo increíblemente importante.
5. Comience a pagar el resto de su deuda.
   En este punto, querrá comenzar a pagar más por sus préstamos. Sin embargo, no quieres poner todo en ello. Sigue leyendo.
6. Crear un fondo de emergencia que cubra al menos 4 meses de gastos de subsistencia.
   Como antes, cualquier cosa puede suceder. Tiene un trabajo con una demanda relativamente alta, por lo que creo que 4 meses deberían darle la flexibilidad suficiente para volver a ponerse de pie si alguna vez pierde su trabajo, se muda a una nueva ubicación, etc. Equilibre entre crear este fondo y pagar su deuda .
7. Invierta y / o pague sus préstamos
   Una vez que tenga un buen fondo de emergencia, querrá invertir. El rendimiento a largo plazo del S&P 500 es de aproximadamente el 10%. Si sus préstamos estudiantiles están cómodamente por debajo de eso (<8%), asigne sus ingresos restantes a la inversión y sus préstamos estudiantiles. ¿Por qué ambos? Porque tiene dos riesgos: el riesgo de perder retornos adicionales (es decir, arbitraje de tasas de interés) y el riesgo de no poder pagar / administrar sus préstamos (por ejemplo, porque sus ingresos disminuyen). Equilibra su riesgo al tomar ambas acciones. Cuanto menor sea su tasa de interés, más debe invertir. Si su tasa de interés es alta, ponga todo para pagar sus préstamos.

Debería ser obvio que no debe hacer grandes gastos de “lujo”. Sin embargo, no necesariamente debe evitar más deudas. Por ejemplo, puede tener sentido comprar una casa en el futuro cercano, independientemente de si ha pagado su deuda (sin embargo, debe completar 1–6). Además, ahorrar para algo que puede financiar ahora a una tasa de interés baja (<3%) generalmente es una mala idea. Si cree que puede obtener del 8 al 10% en el mercado a largo plazo, no invertir cada dólar disponible que tenga es como pagar una tasa de interés del 7 al 9%.

¡Espero que esto ayude!

Answer 3

Tienes mucho ruido aquí. Tienen buenas intenciones, pero no conocen todas sus opciones. He estado en tus zapatos, así que aquí está lo rápido y sucio:

Tan pronto como obtenga un par de talones de cheques que demuestren su potencial de ingresos, busque inmediatamente refinanciar sus préstamos estudiantiles profesionales a una tasa más baja. Para las profesiones de la salud, como médicos, enfermeras y, sí, farmacéuticos, puede obtener una tasa realmente baja: refinancié mis préstamos del 6,8% a solo el 2,75%. Su milla puede variar aquí, pero incluso una simple búsqueda en Google le da a muchos bancos que están dispuestos a hacer 3.5 a 4%. Esto significa que pagará más en principio. En este punto, tiene un par de opciones: puede pagar este préstamo lo más lento posible, ya que puede financiar su 401K en gran medida, lo que le otorgaría al menos un 6-7% de ganancias históricamente, si tiene suerte con un año como este el año pasado más como 14–17% de ganancias.

Todavía puede pagarlo tan pronto como pueda (como lo han sugerido otros) y pagarlo mucho más rápido de lo que no lo había refinanciado. Pero no lo haría. Establecería mi cheque de pago para deducir automáticamente $ 18,500 anuales en un 401K y $ 5,500 en una cuenta Roth IRA, y realizar el pago mínimo de sus préstamos estudiantiles refinanciados. Si puede manejar esto durante 15 años, habrá pagado sus préstamos estudiantiles en ese momento y jubilará a un multimillonario (suponiendo que esté en sus últimos 20 años o principios de los 30 en este momento). Normalmente pagaría 1/3 de sus ingresos, o 40K en impuestos si gana 120K, pero esto reduciría su carga impositiva en 24K, por lo que adicionalmente ahorrará otros 8K al hacerlo anualmente. El resto es bastante razonable para vivir, pero definitivamente no es rico. La verdadera belleza de hacer las cosas de esta manera es que no puede gastar de más porque todos sus ahorros se deducen de su cheque de pago para que nunca vea el dinero. Esto te obliga a vivir dentro de tus posibilidades.

Le recomiendo que busque en Google y compre el libro “Farmacéutico de siete cifras”. No estoy relacionado con los autores: es solo una buena información que se adapta específicamente a su situación. La mayoría de los libros de asesoría financiera asumen que comienzas a ganar dinero temprano y obtienes aumentos salariales constantes durante tu carrera; este libro asume lo contrario, que comienzas a ganar mucho más tarde con una alta carga de deuda y un potencial de ingresos realmente alto que rápidamente alcanza un tope y no sustancialmente subir en el transcurso de tu carrera.

Buena suerte.

Answer 4

Como solicitó un plan de acción, le voy a dar uno.

En primer lugar, dado que no conozco los detalles de su situación particular, le daré algunas reglas generales a seguir. Vas a ganar un buen salario al salir de la escuela. Sin embargo, no nos engañemos, $ 170,000 es una cantidad ridícula de dinero. No pierdas de vista eso.

1) No haga nuevas compras grandes : no hay casas, condominios ni automóviles nuevos.

2) No financie nada : si tiene un automóvil más nuevo, está pagando,
deshazte de él e intercambia para obtener algo por lo que puedas pagar en efectivo.

3) Ponga más del 50% de sus ingresos para llevar a casa a su deuda estudiantil . – Llano y simple.

4) Mantenga sus costos fijos bajos hasta que termine de pagar su préstamo. – Todos los gastos en su vida deben dictarse en función de lo que le queda después del Paso # 3.

Cuando salga de la escuela, será importante no dejar que su salario le brinde un alto nivel de seguridad. Has estado trabajando duro en la escuela. Sientes que deberías poder comprar cosas bonitas, todavía no. Date cuenta de que tienes $ 170,000 en el hoyo.

Si permanece concentrado en pagar su deuda en 4 años, entonces el mundo es suyo. Cuando haya eliminado su deuda, ahorre tan vigorosamente como pagó su préstamo estudiantil. Si hace algo más además de pagar su deuda lo más rápido posible, solo se entregará a la ilusión de la seguridad. Pague su deuda de $ 170,000 lo antes posible. ¡Buena suerte!

Answer 5

Buenas noticias, ahora tiene un trabajo bien remunerado y pague ese préstamo antes de que se vuelva realmente malo. Hacer 120K al año es de aproximadamente 78900, o aproximadamente 6500 al mes. Pero tienes un gran capital que pagar. Algunas personas compran casas a este precio y tienen una hipoteca de 30 años.

Estoy estimando un 8% de interés en esto. Está buscando al menos 12 años de pagos altos. 1800 dólares al mes en pagos. Si su tasa de interés es más baja, entonces tiene mejores números. Tampoco estaría haciendo grandes compras como un automóvil.

Saldo del préstamo: $ 170,000.00

Tasa de interés de préstamo: 8.00%

Plazo del préstamo: 12 años.

Pago mínimo: $ 800.00

Pago mensual del préstamo: $ 1,840.17

Número de pagos: 144

Pagos acumulados: $ 264,984.33

Total de intereses pagados: $ 94,984.33

Si quieres hacer 8 años aquí están los números:

Saldo del préstamo: $ 170,000.00

Tasa de interés de préstamo: 8.00%

Plazo del préstamo: 8 años.

Pago mínimo: $ 800.00

Pago mensual del préstamo: $ 2,403.24

Número de pagos: 96

Pagos acumulados: $ 230,710.43

Total de intereses pagados: $ 60,710.43

Answer 6

Fácil. Su único objetivo para los próximos 2 a 3 años es eliminar esa deuda de préstamos estudiantiles.

1. Consigue la vivienda más barata que puedas.
2. Deja de comer en restaurantes. Ahora solo estás comiendo comestibles. Compre cosas buenas en Trader Joes. Whole Foods está fuera de la cuestión.
3. Debería poder ahorrar $ 4k- $ 5ka al mes en este plan, dependiendo de su estado, impuestos, etc. A $ 5k su deuda se ha ido en ~ 3 años.
4. Revisa tu progreso dos veces al mes. Mantenga un blog al respecto y una hoja de cálculo. El blog es para que usted pueda ver cómo le va y qué puede hacer mejor. La hoja de cálculo lo mantiene honesto acerca de qué tan bien está siguiendo su plan.
5. ¿Cómo puedes ganar más dinero? ¿Cómo puedes acelerar el plan? ¡Piensa, piensa, piensa!

¡Puedes hacerlo! Acabo de ganar alrededor de $ 220k en 3.5 años. Concéntrate y haz que suceda.

Después de pagar la deuda, debe ahorrar un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos. Después de eso, ahorre para el pago inicial de una casa que puede pagar por completo en <10 años. Mira los pequeños pasos de Dave Ramsey.

Answer 7

Sospecho que no tendrá ningún problema para hacer los pagos mensuales del préstamo, y solo quiere ser inteligente al respecto. También estoy seguro de que está ansioso por ingresar al mundo real y desea comenzar a disfrutar de la vida, comprar un buen automóvil, comprar su primera casa, etc.

Dejaría de comprar esas cosas por un momento. Su primera tarea en finanzas personales es controlar su deuda y comenzar a eliminarla agresivamente.

Su educación fue una inversión maravillosa. Solo piense lo que ese préstamo de $ 170,000 le devolverá en salario durante los próximos 30 años.

Mi consejo es intentar pagar extra al director. Una forma “menos dolorosa” de hacerlo es hacer un pago del préstamo cada 4 semanas, en lugar de pagar mensualmente. Especialmente si le pagan su salario cada dos semanas. Eso le dará 13 pagos anuales del préstamo, en lugar de 12. Asegúrese de que el pago adicional se acredite al principal en lugar de ser reservado como un pago regular anticipado. Si puede pagar incluso más que eso por el capital, el saldo de su préstamo se derretirá.

Solicitar extensiones y aplazamientos es contraproducente. No hará que su deuda desaparezca, y solo está posponiendo el inevitable dolor. Esto se debe a que el interés sigue acumulándose como un montón de nieve, enterrándolo aún más en deudas.

Una vez que tenga un mecanismo sistemático para pagar su deuda, puede aplicar futuros aumentos salariales y bonos para las cosas divertidas de la vida, como un automóvil nuevo, vacaciones o la compra de una casa.

Answer 8

Oye,

Entonces mi esposa y yo estábamos en una posición similar, dos veces. Su título de DPT fue de aproximadamente $ 200,000 cuando todo estuvo dicho y hecho.

Mi mayor sugerencia (esto es solo una sugerencia) es pagarla lo más rápido posible. Vive por debajo de tus posibilidades durante dos años y elimínalos y nunca más te preocupes por ellos.

El 53% del PSLF ha sido denegado. Esperar 20 años para el reembolso de DTI es aterrador y largo.

Escribí sobre cómo pagamos $ 57,000 solo el año pasado como maestra y ella como PT. Esto requirió retrasar alguna gratificación, pero finalmente estamos avanzando en el interés.

Supongo que haciendo 120, probablemente traerá a casa alrededor de 90. Vea cuánto son sus gastos mensuales y luego le recomendaría pagarse primero, también conocido como pagar primero sus préstamos estudiantiles. Espero que esto ayude y avíseme si tiene alguna pregunta.

También un último consejo, considere usar el índice de flujo de efectivo dependiendo de cómo se dividen sus préstamos.

~ Josh

Answer 9

Un gran agujero con una gran pala. No será fácil llenar ese agujero, pero ciertamente no es inmanejable. Básicamente tienes un préstamo hipotecario sin la casa. Sin embargo, a diferencia de una casa real, ¡no lo conviertas en un proceso de 15 a 30 años para pagarlo!

Sobre todo, elabore un presupuesto para el mes a principios de ese mes. No solo declare sus gastos mensuales y planee seguir el mismo presupuesto durante años. Vuelva a ella al comienzo de cada mes y haga ajustes. No olvide alimentar su préstamo tanto como pueda, ciertamente no menos de $ 2,000 al mes. Cada $ 1 extra que pague al principio significa al menos $ 2 que no pagará más adelante.

La práctica que obtenga de todo esto significará que puede repetir el proceso cuando compre una casa. ¡Incluso podría descubrir que la vida realmente no es mucho peor sin todas esas cosas que no compró!

Answer 10

Thomas Walsh tiene una buena respuesta.

Honestamente, si estuviera en tu posición, haría lo siguiente:

1.) Alquile un pequeño apartamento.

2.) Obtenga el seguro mínimo requerido para el propietario / propiedad de la vivienda. Sin embargo, obtenga un médico decente.

3.) Obtenga un auto de mierda de $ 1000.

4.) Pase los próximos 2-3 años canalizando la mayor parte de sus ingresos para pagar su deuda.

Después de que su deuda haya desaparecido, estará libre en su hogar.

Answer 11

$ 120K es un salario inicial bastante bueno, mucho más de lo que probablemente ganarías sin la costosa educación. Probablemente podría vivir bastante cómodamente con la mitad de sus ingresos después de impuestos, digamos $ 40K / año y dedicar el resto a pagar los préstamos. Cinco años deberían hacer el truco. Luego, si fuera realmente disciplinado, podría seguir viviendo con el 60-70% de sus ingresos después de impuestos, donar el 10% a organizaciones benéficas e invertir el resto.

Answer 12

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