Puede tener una idea por su cuenta, sin siquiera hablar con un prestamista, aunque encontrar un oficial de préstamos local (no en línea) es una parte esencial del proceso.
Puede hacerse una idea de su puntaje de crédito visitando cualquiera de varios sitios gratuitos, como Credit Karma. Sin embargo, tenga en cuenta que el puntaje de crédito que obtiene como consumidor no es exactamente el mismo que el que usan los prestamistas. Además, los prestamistas observan los tres puntajes de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Descartamos el alto y el bajo y usamos el del medio.
Para un préstamo convencional, el puntaje mínimo permitido es 620. Para un préstamo de la FHA con un pago inicial mínimo de 3.5%, es 580. VA no tiene un mínimo especificado, pero la mayoría de los prestamistas imponen su propio mínimo de 580.
Si su puntaje de crédito está por encima de los mínimos prescritos, probablemente pueda obtener una aprobación, pero su puntaje determinará la tasa que obtendrá. Un prestatario con un puntaje de 620 pagará aproximadamente .625% más que un prestatario con un puntaje de 740 o más alto, suponiendo que el préstamo sea igual.
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Los prestamistas usan un número importante llamado Relación deuda-ingreso (DTI). Para calcular esto, sume el pago del principal y los intereses, el pago del seguro hipotecario, si corresponde, los impuestos y el seguro o las cuotas HOA. Esto se llama “gasto de vivienda”. Agregue a ese número cualquier pago de deuda con diez meses o más restantes. Esto incluiría pagos de automóviles, préstamos estudiantiles, mínimos de tarjetas de crédito y pensión alimenticia o manutención de niños. Luego, divida esa suma (“deuda total”) por su ingreso bruto mensual para llegar a DTI. El máximo para un préstamo convencional es del 50%. Puede ser un poco más alto para los préstamos FHA y VA.
Si su pago inicial es inferior al 20% para un préstamo convencional, pagará un seguro hipotecario además de su pago hipotecario, impuestos y seguro. Puede averiguar cuál será su tasa en el sitio web de una aseguradora de hipotecas. MGIC es uno de los principales, y su Buscador de tarifas es fácil de usar.
Debe poder documentar no solo sus ingresos, sino también sus activos. Por “documento”, quiero decir que tendrá que mostrar la fuente de cualquier dinero que usará en su compra. Lo hará proporcionando al prestamista estados de cuenta bancarios de dos meses. Esto se conoce como fondos “sazonados”. Si hay grandes depósitos en la lista, deberá documentarlos. El efectivo (“dinero del colchón”) no es una fuente aceptable de fondos para una compra. Si tiene efectivo, debe ingresarlo en el banco con suficiente antelación para que no aparezca un depósito grande en los extractos bancarios que le dé al prestamista.
Si es útil con una hoja de cálculo, puede calcular fácilmente el precio máximo de compra y el pago preferido. Muchos prestamistas publican sus tasas para darle una idea (¿mencioné que debería usar solo un prestamista con una sucursal local en lugar de un prestamista en línea?), Pero tenga en cuenta que esas tasas son para el mejor de los casos. Con esto, me refiero a un puntaje de 740 o más y un pago inicial del 25% o más. Es probable que la tasa que obtendrá cualquier prestatario sea más alta que las tasas publicadas.
Esto puede parecer mucho trabajo. Sí lo es. También puede ir a uno de los prestamistas locales antes mencionados y pedirle a un oficial de préstamos que lo ayude a comenzar. Nunca es una imposición, es lo que hacemos. Incluso si cree que le faltan muchos meses para comenzar el proceso, ahora no es demasiado temprano.
¡Buena suerte!
