Si tengo el dinero para pagar los préstamos estudiantiles, ¿debería?

Answer 1

Gracias por poner todos los detalles de su situación. En su mayoría, las personas hacen una pregunta muy general sin ningún número específico, lo que deja muchas suposiciones en el aire.

Hay un aspecto de la fórmula que olvidó mencionar: cuál es su situación con los ingresos. ¿Ambos están ganando? asegurado en tu trabajo?

Trataré de desglosarlo, pero probablemente debería hablar con alguien más consciente de su situación financiera y su plan futuro, ¿tiene otros préstamos?
¡SI! – debe pagar sus préstamos estudiantiles. 6.5% es demasiado actualmente en este mercado. Y debería ser el primero de su lista, porque generalmente es muy difícil obtener el préstamo como una cancelación, incluso en bancarrota.

No IRA: son ahorros para su jubilación y tendrán enormes implicaciones en sus impuestos y multas. Déjelo hasta que tenga 59.5 años y luego piense en ello. Es posible que tenga 35K, pero tan pronto como retire la cantidad, podría terminar con 20K si tiene suerte. No vale la pena.

Fondos de inversión: depende del formato de su acuerdo. Se aplican impuestos y cargos por retiro anticipado. Entonces, ¿cuánto terminarás después de retirarlo? Supongo que recibirás un gran golpe.

A través del proceso de eliminación, le quedan 30K en ahorros. Supongo que solo está sentado allí en el banco ganando .01% de interés en una cuenta de ahorros.
PERO, no es tan fácil. ¿Es ese el único efectivo que tienes? ¿Es eso 30K + un fondo de emergencia? o solo 30K.

Esto es exactamente por qué le pregunté acerca de la seguridad laboral y cuánto es su gasto mensual. Agregue su hipoteca, pagos de 1 automóvil, todos los seguros, facturas de servicios públicos, facturas de Internet, gasolina mensual para el automóvil, comestibles: súmelos todos. Debería tener 6 meses de gastos ahorrados. Si usted y su esposa están seguros en su trabajo y tienen un ingreso regular, pueden tomar un poco de riesgo y colocar una reserva de solo 3 meses, eso solo sería temporal. Deberías intentar construirlo de nuevo a seis meses lo antes posible.

Entonces, mi mejor respuesta aproximada es: Sí, pague sus 30K préstamos estudiantiles con los 30K que tiene en ahorros.

Prima:
Después de que haya pagado su préstamo, siga haciendo esos pagos, pero esta vez, hágase los pagos a usted mismo, primero reconstruya su fondo de emergencia. Luego comience a transferir el monto a un fondo autogestionado. Posiblemente un fondo Vanguard S&P Index. Su fondo mutuo probablemente le cobre el 2%. El fondo Vanguard Index le cobrará un 0.2%. Eso es un gran ahorro de $ 540 al año (estimado)
Tendrá 500 acciones de toda la economía. Quieres algo con un poco más de poder. mira en Vanguard Dividend Growth Fund. Si quieres intensificarlo. obtener una pequeña tapa ETF.

Buena suerte.
@harisarshad
#NotAnExpert

Answer 2

Un asesor financiero le diría que no lo haga. Argumentan que puede obtener mayores rendimientos al poner ese dinero a trabajar en inversiones, etc.

Personalmente, creo que la mejor posición para estar es una sin deuda personal. También es muy fácil endeudarse con eventos inesperados. De sus saldos (y del hecho de que tiene préstamos estudiantiles), supongo que es bastante joven y no tiene hijos. ¿Tiene alguna idea de cuánto gastará cuando vengan los niños? Si está en condiciones de pagar eso, creo que debería hacerlo con sus ahorros. Sin embargo, no todo de una vez, porque eso agotaría sus ahorros de inmediato. En cambio, hágalo durante 3 años, o tan rápido como pueda reponer los pagos del préstamo estudiantil con nuevos ahorros.

Haga lo que haga, no active una factura de impuestos (por ejemplo, tome una distribución del IRA). Además, considere que desafortunadamente se producen divorcios y que el dinero se está utilizando para su único beneficio. Tenga una conversación sobre cómo se corregiría eso en caso de que finalmente divida sus finanzas.

Answer 3

La primera pregunta es ¿qué tan seguros son sus ingresos? Si el trabajo o los trabajos son bastante estables, entonces retirar la deuda es algo bueno. De lo contrario, acumular una reserva en caso de pérdida de empleo puede ser más importante que pagar una deuda con intereses relativamente bajos.

Al pagar la deuda, primero desea pagar la deuda con intereses más altos y luego la deuda con intereses más bajos. Con la mayoría de las personas, la deuda de mayor interés son las tarjetas de crédito. No los menciona, así que supongo que no tiene ninguno o paga el saldo a cero todos los meses.

Eso se vuelve un poco más complicado cuando algunas deudas son deducibles de impuestos y otras no, sin embargo, se aplica la misma regla, solo necesita ajustar la tasa pagada de la deuda por su tasa impositiva efectiva. En otras palabras, si paga el 20% de sus ingresos en impuestos federales y estatales, un préstamo deducible de impuestos con una tasa de interés del 6.5% es casi lo mismo que un préstamo del 5.2% que no es deducible de impuestos. Desafortunadamente, puede ser más complicado que eso, ya que a menudo hay límites sobre lo que se puede deducir … Lo sentimos, los impuestos simplemente hacen que todo sea más complicado.

Entonces, si el préstamo de interés estudiantil de su esposa es su deuda de mayor interés, entonces tiene sentido pagarlo primero.

¿De dónde sacas el dinero?

Usted enumeró ahorros, IRA y fondos mutuos.

Supongo que todos son mutuamente excluyentes y que tiene un total de alrededor de 95K entre los tres. En primer lugar, puede quitar las IRA de la mesa ya que su uso implicaría tanto el pago de impuestos sobre el monto invertido, los impuestos sobre las ganancias (si corresponde) y una multa por retiro anticipado a menos que ambos tengan préstamos estudiantiles y tengan la edad suficiente para retirarse de su IRA.

Eso deja fondos mutuos y ahorros. Puede tomar la lógica inversa de cómo selecciona las deudas para pagar primero. Selecciona la fuente de fondos que tiene el menor retorno de la inversión. Esperemos que sea un ahorro (la alternativa es que sus fondos mutuos están perdiendo valor).

La siguiente pregunta es qué tan bajo está dispuesto a tomar sus ahorros. Cualquiera que sea esa cantidad, puede aplicar la diferencia entre ella y los 30K que tiene en ahorros para el préstamo estudiantil.

Eso puede o no significar que el préstamo estudiantil está pagado. Es posible que solo lo esté pagando, lo que también es bueno siempre y cuando esté seguro de que sus ingresos son seguros.

Answer 4

Si paga el préstamo, esencialmente está poniendo ese dinero en su bolsillo en lugar de pagar los intereses al prestamista. Eso significa que está recibiendo una tasa libre de riesgo de 6.5% al ​​pagar el préstamo y actualmente no puede acercarse a eso en una inversión.

En cuanto a dónde debe sacar el dinero, eso es difícil de decir porque hay una serie de factores basados ​​en su situación específica que deben tenerse en cuenta, como los impuestos.

También hay factores cualitativos que debes considerar. Por ejemplo, ¿qué le da más comodidad al pagar su préstamo o tener activos?

Answer 5

A2A – Yo diría que sí. 6.5% es difícil de hacer en el mercado actual.

Vende a tus perdedores en los fondos mutuos. Use todos los ingresos para pagar la deuda. Tome el resto de los ahorros. Pagarlo todo es lo que haría en tus zapatos.

Answer 6

Sí, arrojé todo a la mía hasta que desaparecieron y después lo deposité. Trabajado como un encanto