Como una persona que ha estado en deuda varias veces y volvió a salir solo para volver a ponerme de nuevo, siento que tengo una buena perspectiva sobre esto. No fue hasta este agujero actual que me estoy sacando de eso que me di cuenta de algo:
Vivir del crédito y la deuda es pedir prestado no solo dinero, sino también vida y felicidad. Una vez que acepta la deuda, la única salida es gastando dinero y tiempo pagando la factura de la vida que ya ha vivido . Acordar asumir deudas es aceptar voluntariamente cierto tipo y nivel de esclavitud .
Una vez que me di cuenta de esto, juré que volvería a cavar y nunca volvería a entrar.
Voy a tomar una posición y decir que la mayoría de los problemas con la deuda y el gasto son verdaderamente personas que viven más allá de sus posibilidades, al menos en los Estados Unidos. Sin embargo, no voy a entrar en una discusión sobre el estado de la economía mundial, la desigualdad de ingresos o cómo deberían o no deberían ser las cosas. Estoy de acuerdo en que estas cosas son problemas, pero la realidad es que sentarse a discutir sobre cambiarlas no va a cambiar la situación en la que se encuentra ahora . Ya sea que los medios hayan abundado o sean escasos, lo mismo es cierto: todos tenemos límites en los que permanecemos. Elegir aceptar esos límites y trabajar dentro de ellos en este momento es la única forma de avanzar.
- ¿Qué pasaría si el sol se quemara?
- ¿Qué pasaría si un grano de arena me golpeara en el cofre a 200,000 millas por hora?
- ¿Qué pasaría si Europa se volviera completamente inhabitable?
- ¿Qué pasaría si Gravity se revierte durante unos segundos?
- ¿Es real el infierno? Si es así, ¿quién termina en el infierno?
Esto desencadenó un viaje a través de una serie de pasos en mi cabeza que reconocí de parte de mi período de educación secundaria. ¿Alguna vez has aprendido el modelo de Kübler-Ross, o las cinco etapas de pérdida y dolor? No son solo por cosas como la muerte de un ser querido o diagnósticos de cáncer. Se pueden aplicar a tantos procesos en la vida, es sorprendente. Una de las cosas que se pueden aplicar para aceptar la responsabilidad.
Nuevamente, he pasado por esto varias veces. Siempre comenzó porque estaba gastando más dinero del que ganaba. Realmente no importa por qué o sobre qué. A veces era solo yo siendo tonto. Otras veces se debió a un tramo de desempleo inesperado. El punto es que estaba desperdiciando ahorros porque lo tenía o usando tarjetas de crédito para vivir con dinero fácil. Algunas veces eso se debió a mis propias elecciones y otras veces a situaciones en las que me encontré. A veces era una diversión sin sentido y otras veces intentaba mantener un estilo de vida al que me había acostumbrado. Cualquiera sea el caso, eventualmente comencé a darme cuenta al final de lo que había estado haciendo.
Las etapas como las vi fueron así:
Negación: esta es la etapa en la que no podía creer que hubiera sucedido. ¿Cómo lo había dejado ir tan lejos? Esto a veces llegó en forma de remordimiento del comprador, por ejemplo. Otras veces se despertaba y me preguntaba por qué mi billetera estaba vacía y mi cuenta bancaria era corta. A menudo elegí ignorar las señales de que llegaría hasta que fuera demasiado tarde.
Ira: esta es la etapa en la que realmente comencé a darme cuenta de lo que había hecho y comencé a reprenderme por dejar que sucediera. Culparía a quien sea: mi empleador por no pagarme lo suficiente, la desigualdad de ingresos, la economía, mi esposa por no ganar tanto, etc. No importó. El hecho es que echarle la culpa es solo otra táctica de negación. Lo que me hizo enojar más fue saber que realmente fue mi culpa . Soy un hombre adulto Mis acciones y las consecuencias de esas acciones son mi responsabilidad. Eso y ahora sabía que iba a tener que corregirlo. De nuevo. Sin embargo, por muchas veces.
Negociación: esta es la etapa en la que pensaría esquemas locos como ganar la lotería o tratar de engañar a una tienda para que me permita traer de vuelta las cosas que compré. Intentaría pensar en formas de ganar más dinero, tal vez volver a la escuela o tomar un trabajo en un campo que pagaría más de lo que ganaba actualmente porque el trabajo era más peligroso o algo así. Consideraría tomar préstamos para consolidar la deuda, o darme un respiro, lo que agravaría el problema a largo plazo. Intentaría inventar formas de ganar dinero cuando la deuda no es un problema de ingresos, es un problema de salida.
Depresión: esta es la etapa en la que consideraría que es más fácil rendirse. A menudo ignoraba el problema, lo que solo lo empeoraba. Evitaría pagar facturas porque me deprimieron. Evitaría llamadas de cobranza porque no tenía el dinero para pagarlas. La verdad es que sabía lo que tenía que hacer, pero no quería hacerlo.
Aceptación: esta es la etapa en la que finalmente reconocí que las cosas estaban mal y que solo había una salida. Esto significaba que debían tomarse algunas decisiones difíciles y debían aceptarse decisiones difíciles.
Una vez que acepte la situación tal como es, acepte tomar esas decisiones y acatar las decisiones que tome, en realidad se hace más fácil de tratar. Claro, la vida puede ponerse difícil por un tiempo. Pero saber que se va a poner difícil alivia el dolor. Créeme.
- Tuve que aceptar enfrentar mi problema con la deuda y con aquellos que intentaban cobrarla. Tenía que averiguar todo lo que debía y a quién. Los datos más importantes son el saldo y el pago mínimo. Si es posible, una tercera información para reunir aquí son las tasas de interés. Al hacer esto, también trataría de negociar con los acreedores. Cuando se trata directamente con el tenedor de la deuda, lo más probable es que no llegue a ningún lado, pero si una deuda ha llegado al punto de venderse a una agencia de cobro, a menudo reducirán una deuda para llegar a un acuerdo. Esto les permite recuperar algo de pérdida y luego pueden descartar el resto. De cualquier manera, tenía que calcular lo que debía y cuánto costaría.
- Tenía que descubrir cuáles eran mis medios y aceptar vivir debajo de ellos. Hasta el día de hoy no puedo soportar el presupuesto. Pero sí sé cuánto gano, cuánto son mis facturas y cuánto necesito absolutamente día a día para vivir. Confía en mí, había estado viviendo de cheque en cheque por años y puedo hacer estos cálculos en mi cabeza. Lo que quedaba, la diferencia entre esas dos sumas, tenía que hacerse lo más grande posible. A veces eso significaba apagar cosas como la televisión por cable o la conexión a Internet de mi casa. A veces eso significaba vender cosas por las que aún debía dinero. A veces eso significaba mudarse a una situación de vivienda más barata, como un apartamento horrible o enfrentarse a compañeros de cuarto. Otras veces eso significaba dejar que mi calificación crediticia recibiera un golpe desagradable y ver una factura cancelada. Cualquiera sea la decisión, tuve que reducir mis costos de vida para crear una brecha entre lo que hice y lo que gasté.
- Tenía que aceptar tomar lo que ahorré reduciendo mis medios y aplicarlo a la deuda, no seguir gastando. Tuve que tomar la información que obtuve en el primer paso, saldos mínimos, y aceptar pagarlos todos los meses sin falta. Pagar el mínimo a tiempo todos los meses sin perder un pago es exactamente el mínimo que se espera. Eso mantiene a todos contentos y hace que las calificaciones crediticias suban. Es la base de un buen puntaje de crédito, de hecho. Tomé el dinero de la brecha en el paso dos, lo que quedaba entre lo que hice y mi costo de vida, y pagué los saldos mínimos de todas mis deudas. Pero luego lo llevé un paso más allá. Lo que quedaba después de pagar los saldos mínimos se aplicó a la deuda con el saldo más bajo hasta que se canceló ese saldo.
- Tuve que aceptar usar el mayor poder adquisitivo de cada deuda cancelada para aplicar más presión a mi deuda restante. Esto se llama la bola de nieve de la deuda o avalancha, dependiendo de la táctica que elija usar. Algunos argumentan pagar saldos en orden creciente (bola de nieve de la deuda). Otros argumentan que pagar las tasas de interés en orden creciente (avalancha de deuda). Cualquiera de los dos funciona, pero prefiero el primero. Pequeñas victorias al comienzo refuerzan la moral. Tenía que averiguar en qué orden mis deudas deberían abordarse mejor. Una vez que se canceló una deuda, tomé la cantidad que estaba pagando en esa factura y la agregué al siguiente pago de la próxima deuda. Por eso se llama bola de nieve. A medida que rueda cuesta abajo, se hace más y más grande, y rueda mucho más rápido.
Es sorprendente lo rápido que uno puede cancelar la deuda si deja de ignorar el problema y lo enfrenta por lo que es. Puedo decir honestamente que el proceso a menudo apesta, pero funciona. Espero que esta vez funcione por última vez. Confía en mí, ahorrar dinero y comprar cosas directamente es la mejor manera de vivir. Solo desearía haber aprendido esto hace veinte años.