En los Estados Unidos: la decisión de presentar la documentación para cancelar su deuda no cancelable es complicada. Le insto a que lea mucho al respecto, consulte con un abogado u obtenga un asesor legal antes de comenzar el proceso de bancarrota. Dicho esto, puede cancelar sus préstamos educativos si es elegible. No puedo encontrar cifras precisas, pero algo así como 1,000 personas descargan sus préstamos estudiantiles en los Estados Unidos cada año, y hay algunos casos cercanos en los que se cancelaron parte de los préstamos.
Descargué mis préstamos estudiantiles sin la ayuda de un abogado, y puedo darle un poco de gusto; sin embargo, cómo va el proceso para usted dependerá de su situación particular de vida, que el Tribunal examinará en gran medida.
Los siguientes párrafos están escritos para alguien que no puede pagar un abogado. Si puede obtener una consulta legal, ignóreme y profundice en este problema muy complicado con ella.
En primer lugar, si su préstamo es federal (es decir, proviene del Departamento de Educación de los EE. UU.), Primero debe buscar estas “opciones administrativas” no relacionadas con la bancarrota: perdón, cancelación y alta. Si está discapacitado, por ejemplo, puede consultar “Descarga de incapacidad total y permanente”.
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Además, si tiene préstamos federales, se lo dirigirá a estas opciones de pago generosas: Planes basados en ingresos. Si su ingreso es lo suficientemente bajo, su pago mensual puede reducirse a cero. No examiné esta opción por mí mismo, pero sé que conlleva desventajas a largo plazo que debe abordar un asesor de ayuda financiera.
Salvo eso, debemos contemplar la bancarrota. Lea las reglas de presentación de bancarrota. Pasaré los detalles de declarar su bancarrota básica, porque si ese primer paso “simple” es demasiado para usted, entonces necesita alguna consulta externa sobre su situación particular antes de continuar.
Llame a Legal Aid u otro servicio de abogado gratuito. Pueden ayudar con quiebras básicas. No sé si alguien en su área proporcionará ayuda más allá de eso. Cuando le describí lo que estaba tratando de hacerle a Legal Aid Honolulu, la mujer de admisión exclamó “¡Pero necesitas un abogado para eso!” Terminé sin ayuda, excepto Google y un tribunal misericordioso.
Antes de declararse en bancarrota, lea las reglas y luego léalas nuevamente. Debe conocer los plazos, los requisitos de presentación, etc. La buena noticia es que las reglas son de conocimiento público y todos deben respetar sus derechos en consecuencia. Por otro lado, si te pierdes algo, puede ser una gran molestia. Esto no es como solicitar cupones de alimentos. Nadie en el tribunal gestionará su caso ni le tomará la mano durante el proceso. Todo depende de ti.
La primicia básica: puede solicitar que se cancelen los préstamos estudiantiles al declararse en bancarrota y luego iniciar un “procedimiento adversario” (similar a una demanda federal) mientras se encuentra en proceso de bancarrota. Debe convocar a los acreedores de préstamos estudiantiles a la corte, y comparecer ante un juez para demostrar que experimentará “dificultades indebidas” (en oposición a las dificultades de la “variedad de jardín” de la bancarrota regular) si se le exige que reembolse cualquier monto de los préstamos. . El estatuto relevante es 11 USC § 523 (a) (8) (11 Código de EE. UU. § 523 – Excepciones a la descarga).
Esta página proporciona una descripción general y algunos ejemplos: Quiebra de préstamos estudiantiles
Para tomar una decisión, deberá estudiar. Lo primero que hice fue obtener el libro de Nolo que describe el procedimiento judicial básico. El tribunal de quiebras sigue un formato procesal estándar, por lo que esto proporcionó una excelente introducción.
Resolví las cosas leyendo decisiones de casos. Como tienes educación universitaria, deberían ser bastante comprensibles. Terminé leyendo un par de docenas antes de tener una comprensión intuitiva de la evidencia requerida y el estándar empleado en este tipo de casos. A los abogados de bancarrota les gusta decir que los jueces varían enormemente en su aplicación del estándar Undue Dardship, pero he encontrado que la jurisprudencia es bastante consistente, dada su naturaleza “intensiva en hechos”. Sin embargo, los jueces diferirán en cierta medida, así que miré las decisiones anteriores creadas por el juez en mi caso. Pude encontrar un par de ellos en línea, pero tal vez tengas que ir al edificio del tribunal para investigar esa parte.
Hay muchas opiniones de casos en línea, como esta reciente decisión de apelación en la que se le negó el alta al deudor: MURPHY v. EDUCATIONAL CREDIT MANAGEMENT CORPORATION. Esto debería comenzar. Como en muchos casos, el juez proporciona una descripción detallada de los requisitos y algunas de las actitudes que enfrentará.
Dos grandes problemas:
1. ¿Son sus gastos “razonables” mayores que sus ingresos? La oposición observará atentamente el presupuesto de su hogar para ver si se pueden sacrificar los gastos innecesarios (como la factura de un teléfono celular) por el pago de la deuda. La oposición puede oponerse a elementos que no encajan dentro de un estilo de vida empobrecido. La buena noticia es que te permitirán mantener a tus hijos.
2. La conclusión en casi todos los casos es esta: ¿Es su situación de vida “incapacitante”? Quizás haya quedado discapacitado desde que incurrió en los préstamos. Quizás tenga una larga historia de bajos ingresos. Quizás esté cerca de la edad de jubilación y su salud esté disminuyendo. Tal vez tiene un poco de discapacidad para aprender y su esposa acaba de dar a luz trillizos con síndrome de Downs. El juez buscará circunstancias desafortunadas que no puede cambiar en los próximos años (más o menos). Debe tener algo significativo que la corte pueda tomar sobre su decisión. Todos tenemos buenas razones personales para permanecer en una situación actual, pero el juez examinará sus excusas de por qué no puede ganar más dinero. Si está trabajando en el campo elegido, pero con un salario horrible, le preguntarán por qué no cambia a un trabajo más lucrativo, como ser camarera, u obtener un segundo trabajo. Leí un caso en el que un abogado demandante debía $ 300,000 por su título de abogado, pero no podía pasar la barra. El juez le dijo que se convirtiera en asistente legal.
(Tocar mi propio claxon) En mi caso, la oposición argumentó que mis habilidades legales eran demasiado buenas y, por lo tanto, seguramente podría obtener un mejor trabajo. Como no tengo capacitación legal, acepté el cumplido y no dignifiqué el argumento con una respuesta, pero ya ves a dónde pueden ir las cosas. En realidad, a través de este proceso aprendí que tengo algo de talento en esto, y me gusta un poco; así que si alguien tiene alguna investigación en línea o trabajo paralegal … 🙂
Hablarás con abogados para negociar el proceso. No estoy seguro de si mi estrategia funcionará en todos los casos, pero no jugué juegos de manera significativa. Puse todas mis cartas sobre la mesa, y dejé en claro que no tenía experiencia y que estaba decidida a responder todas las preguntas y resolverlo. Al final, pensé que la mayoría de los abogados tienen una carrera que proteger y no quieren ser vistos golpeando a un deudor pobre que opera de buena fe. Sin embargo, aborde este tema con cuidado. Uno de los abogados de la oposición en mi caso no vio las cosas de esta manera, y tuve que mantener mis armas y discutir cada punto importante.
No obstante, creo que tiene derecho a esperar comprensión si es inexperto, merecedor y está haciendo su mejor esfuerzo. Algo así como el 18% de las personas que solicitan la aprobación del préstamo educativo son pro se, pero veo una clara ventaja para un caso pro se que es “meritorio” y determinado: el Tribunal reconocerá que tiene pocas opciones y no se irá. . Después de terminar mi caso, estudié otras áreas del derecho, y llegué a la conclusión de que la determinación de dificultades indebidas es algo única. El demandante se encuentra en un lugar particularmente vulnerable y desesperado. He leído decisiones en las que el juez reconoce que, para algunas personas, la siguiente opción disponible puede muy bien ser el suicidio. Leí otro caso en el que se le preguntó a la demandante por qué podía pagar un abogado, pero, al mismo tiempo, afirmo que no podía pagar ninguno de sus préstamos. Brutal, pero lógico.
No obstante, debe poner el máximo esfuerzo y la debida diligencia en cortesía, deferencia y siguiendo las reglas. Estudie el sitio web de la corte. No hay apretón de manos secreto. Cada regla está ahí para que la encuentres. De las reglas locales, conozca los plazos, los formatos de documentos y los obstáculos de procedimiento (y son obstáculos). A través de casos y otros documentos publicados en línea, puede aprender qué cuenta como evidencia y cómo solicitar el descubrimiento de los acusados. Entre otras cosas.
Pude cancelar mis préstamos con una moción de juicio sumario, que generalmente no está disponible en este tipo de casos, por lo que no puedo ayudarlo con el procedimiento del juicio. Sin embargo, he estado en los tribunales en otros casos y, como el resto de este proceso, es muy desconcertante. Al final, deberás argumentar que tu vida es patética, y serás contrarrestado con argumentos sobre cómo realmente no es tan malo. Buena suerte. Que encuentre claridad para su decisión.