Llego tarde para comenzar a ahorrar para la jubilación. Tengo 43 años, gano USD 130K / año pero no tengo nada guardado. ¿Cómo debo proceder si quiero retirarme a los 65 años?

Answer 1

Bien: lo primero que recomendaría es que comprendas tu presupuesto. Si no puede ahorrar dinero de su salario, entonces no tiene ninguna posibilidad. $ 130k / año es un buen salario, por lo que haré algunas suposiciones y puede corregirlas si lo desea.

(1) Puede invertir $ 25k / año. Esto requiere vivir como si ganara $ 105k / año en lugar de $ 130k, que sigue siendo más del doble del salario promedio de los hogares en los Estados Unidos.

(2) Usted invierte $ 18k / año en un 401 (k) en el trabajo y su empleador iguala $ 4k / año. También invierte otros $ 5500 / año en una cuenta Roth IRA y $ 1500 en una cuenta sujeta a impuestos en Vanguard o algo así

(3) Sus ingresos aumentan a la tasa de inflación (2%) y sus contribuciones también.

(4) Usted invierte en algo como el Fondo Vanguard Target Retirement 2040. Ese es el fondo más cercano a cuando tengas 65 años.

Con estos supuestos, probablemente terminarías alrededor de $ 1.6M a los 65 años (pero debido a la inflación, se sentirá como un poco menos de $ 1.1M. Esto no será suficiente en tu estilo de vida actual, supongo se le gravan $ 30-40k, por lo que tal vez esté viviendo con algo como $ 80-100k / año. Si puede reducirlo a $ 70k o menos (en dólares de 2015; se esperaría que aumente con la inflación), entonces puede llegar allí. Por supuesto, más inversión y menos gasto siempre será útil.

Creé una regla general para la jubilación llamada FTI, o “F & *% This Index”: una vez que supere 1000, puede decirle a su jefe “F & *% This” y retirarse. 🙂

FTI = Edad * Patrimonio neto / Gastos anuales

Si está casado, desearía promediar su edad con la edad de su cónyuge, y desearía restar cualquier gasto futuro conocido de su patrimonio neto (el ejemplo más probable sería educación universitaria para sus hijos). Los gastos anuales tampoco deben incluir impuestos o gastos de inversión que usted haga.

Entonces, si sus gastos ahora eran de $ 70k y la inflación lo llevó a $ 108k a los 65 años, entonces necesitaría $ 1.7M para que su FTI sea mayor que 1000. ¡Estaría cerca!

Es solo una regla general; desearía prestar más atención a los detalles cuando realmente esté tomando la decisión de dejar o no su trabajo. También supone que planeas gastar tu riqueza en nada (o cerca de ella) para cuando mueras; no estarías planeando dejar una herencia a tus herederos.

Answer 2

No tiene nada guardado porque no ha administrado sus ingresos de 130k / año.

El primer paso es absolutamente el más importante: debe dominar la elaboración y el seguimiento de un presupuesto. Hasta y a menos que haga esto, no tiene sentido discutir las tasas de ahorro para la jubilación, o las cantidades, o las tasas de rendimiento, y cualquier otra cosa. Todos esos son parámetros inútiles que solo son relevantes para aquellos que tienen un plan. Sin un presupuesto, estás tratando de subir una escalera sin peldaños.

Después de desarrollar un presupuesto y seguirlo, pague sus deudas. Al menos cosas además de tu casa. ¿Por qué? Porque ninguna inversión puede ofrecerle la garantía del 100% del pago de la deuda. Usted paga una deuda de tarjeta de crédito al 8% y hay una garantía del 100% de que obtiene un 8% de “retorno” de la inversión de la deuda cancelada. Ahora, podría invertir el dinero en algo que podría generar un 12% anual en promedio. Pero en cualquier año, será del 5% o 20% o -30%. Entonces, solo después de un largo período de tiempo, se producirá este retorno ‘promedio’. Cuando ahorra para la jubilación (después de pagar todas las deudas de los consumidores y automóviles, etc.), tiene el lujo del tiempo para permitir que los picos y valles se equilibren un poco.

El pago de la deuda le brinda un 100% de certeza del retorno de la inversión y es inmediato, independientemente de si el mercado de valores sube o baja.

Lo más importante, pagar la deuda libera el flujo de efectivo para sus ingresos. Necesitará ese efectivo para acumular ahorros y jubilación. El enfoque es poderoso. No trate de pagar deudas e invierta al mismo tiempo, no terminará haciendo ninguno muy bien.

Si usted es * serio * acerca de ahorrar para la jubilación, debe tener el coraje de tomar medidas serias como vender automóviles (si tiene un pago elevado por el automóvil y no puede pagarlo pronto) o incluso reducir el tamaño de su casa a un costo menor hogar. Sin nada guardado a los 43 años, te estás acercando a una etapa de crisis y debes tratarla así.

La buena noticia es que tiene un ingreso fabuloso de $ 130k y probablemente puede ahorrar la MITAD de eso por un tiempo. Al menos deberías poder ahorrar $ 50k / año.

Si puede mantener $ 50k / año en ahorros, terminará con casi $ 2.8MM en ahorros a los 65 años con un 8% anual. Entonces podrá mantener fácilmente su estilo de vida hasta los 80 años y a los 84 años todavía tendría varios cientos de miles en el banco.

Answer 3

Mi esposo y yo estábamos en la misma situación. No habíamos guardado nada a esa edad. Mi esposo era consultor, lo que significaba que ni siquiera estaba acumulando mucho para la seguridad social, y mucho menos ahorrando para la jubilación. Pero cambiamos nuestra mentalidad. ¿Queríamos una casa grande y autos nuevos ahora o preferiríamos tener una jubilación extendida y asequible? Elegimos este último.

Según sus ingresos, su seguridad social (y la de su pareja, si tiene una) será una buena base sobre la cual construir. En este momento, en este instante, comience a poner la cantidad máxima en su 401K y los miles de parejas legales en una cuenta Roth IRA. Si no puede “permitirse” hacer eso, entonces está sobrecargado con deudas. Gasta cada centavo que puedas para eliminar todas las deudas. Nunca tenga un saldo de tarjeta de crédito, pague su automóvil y sepa que realmente no necesita el modelo más nuevo, venda su casa grande y muévase a una con una hipoteca mucho más baja.

Cuando llegue a la edad de jubilación, tendrá una cantidad considerable ahorrada, no tendrá deudas y tendrá una seguridad social superior al promedio. PUEDES vivir de ello incluso si tienes que mudarte a un estado más barato.

No teníamos un millón ahorrado para la jubilación, pero en los 8 años transcurridos desde la jubilación, no hemos gastado ninguno de nuestros ahorros, excepto el retiro mínimo requerido que mi esposo debe tomar. Lo ponemos en una cuenta del mercado monetario, no en cuenta corriente.

También hemos estado de vacaciones en Europa varias veces, no debemos ninguna hipoteca y somos dueños de dos autos relativamente nuevos y totalmente pagados. Trabaja para nosotros Oh, nuestro ingreso combinado antes de la jubilación fue menor que su ingreso, por lo que sabemos que puede hacerlo.

¡Buena suerte!

Answer 4

Tienes 22 años Necesitará alrededor de 1 a 2 millones de dólares dependiendo de dónde quiera vivir cuando se jubile. Si puedes vivir de 50K al año, eso es 1 mill. por 20 años. Tenga en cuenta la inflación.

¿Es dueño de una casa, tiene una hipoteca? Alguna deuda? Pague eso tan rápido como pueda y comience a depositar dinero.

El mercado de valores es bueno en este momento y tendrá que buscar un asesor e invertir en él.