Hay algunos niveles para responder la pregunta dependiendo de cuántos detalles quieras.
En su forma más simple, hay una distinción al hacer una transacción o hacer un trato entre el momento en que todas las partes acuerdan que se puede realizar una transacción y cuando se liquida.
Un ejemplo no financiero trivial es que usted y yo podemos acordar cambiar mi caja de chocolate por su litro de leche y luego darle la mano, pero será más tarde cuando liquidemos la transacción intercambiando físicamente el chocolate y la leche.
En el contexto de las cuentas bancarias, el estado pendiente significa que su banco ha hecho su parte al aceptar que se produce una transacción, pero no ha habido una liquidación completa.
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Entonces, ¿por qué es eso?
Hay dos factores que normalmente pueden entrar en juego. Primero, el envejecimiento de los sistemas informáticos bancarios, y segundo el sistema de compensación.
Los bancos occidentales comenzaron a automatizar sus procesos de compensación con tecnología en los años sesenta y setenta. La tecnología del día dependía en gran medida del “procesamiento por lotes” durante la noche. Lo que esto significaba era que todas las transacciones que las cuentas de crédito o débito se pondrían en cola en un archivo grande y se procesarían todas las noches de cada día de la semana. Por lo tanto, la tecnología interna de un banco no permitiría que su lado de la liquidación se produzca hasta que se haya producido el procesamiento nocturno.
Algunos clientes del banco aún pueden ver esto cuando realizan sus operaciones bancarias porque su banco les dice algo como “la transacción que se produce después de las 9 p.m. Básicamente, el banco tomó el archivo con las transacciones en cola y comenzó a procesarlo. Por lo tanto, su transacción ‘tardía’ se ha guardado en el archivo para la tarde siguiente.
Después de haber trabajado en un gran banco occidental que trató de reemplazar estos viejos sistemas, es alucinante lo complejo y costoso que es este esfuerzo.
Por lo tanto, estos bancos tienen soluciones para crear una especie de ilusión de saldos en tiempo real para las personas que buscan en la banca móvil e internet.
Los nuevos sistemas centrales bancarios no están gravados por esta dependencia heredada del procesamiento por lotes durante la noche. Entonces, los bancos que automatizaron más tarde, a menudo los asiáticos, por ejemplo, pueden disfrutar de ventajas competitivas de procesamiento más rápido y más barato.
El sistema de compensación a menudo también introduce un retraso en la liquidación. Cada banco depositará algo de dinero en la cámara de compensación. En las formas más lentas de compensación de transacciones, cada banco compensará los débitos y créditos del día entre sí y cada uno de los otros bancos en el sistema de compensación. Luego, solo necesitan intercambiar físicamente la diferencia neta de dinero y entregar un archivo de las transacciones subyacentes que contienen los detalles al otro banco. En muchos países esto también es un proceso nocturno. Cuando vivía en el Reino Unido en los años ochenta y noventa, me llevó tres días usar un sistema llamado BACS.
Por lo tanto, una consecuencia de un sistema de compensación lento significa que, incluso si su banco no tiene procesamiento por lotes durante la noche, la liquidación completa todavía se retrasa, dejando su transacción en estado pendiente.
Muchos sistemas de compensación solo se ejecutan de lunes a viernes por la noche, por lo que los bancos no se molestan en ejecutar el procesamiento por lotes durante la noche los sábados y domingos, ya que no hay diferencia en la liquidación.
Algunos bancos centrales están presionando fuertemente para modernizar el sistema, para llegar a una liquidación en tiempo real. Este es un gran esfuerzo costoso. Y una vez hecho esto significará que el estado pendiente es cosa del pasado para las cuentas bancarias.
Tenga en cuenta que, si bien las cuentas de tarjetas de crédito comparten el síntoma de transacción / liquidación, la mecánica subyacente dentro de los bancos es diferente.